„ICHRA“ – individuali sveikatos kompensavimo tvarka – atrodo, kad yra naujas 2025 m. Buzzword.

ICHRA leidžia darbdaviams pateikti savo darbuotojams prieš apmokestinimą doleriais, kad padengtų individualių sveikatos draudimo įmokų ir kvalifikuotų medicinos išlaidų išlaidas. Jie buvo sukurti pagal pirmąją D.Trumpo administraciją 2019 m. Ir tapo prieinami 2020 m. HRA tarybos, remiantis HRA taryba – sveikatos kompensavimo tvarkos administratorių advokacijos organizacija ir dar daugiau – ICHRA įvaikinimas padidėjo 29% tarp 2023 iki 2024 m. Tarp organizacijos narių (nors sunku tiksliai pasakyti, kiek darbdavių jiems siūlo). Keli pradininkai, padedantys darbdaviams administruoti ICHRA, taip pat neseniai gavo finansavimą, įskaitant „StretchDollar“ ir „Remodel Health“.

Susidomėjimas ICHRA kyla iš nepasitenkinimo tradiciniu grupės sveikatos draudimu. Atrodo Šie planai pateikia darbuotojams daugiau pasirinkimo, tačiau bent vienas darbdavys pasisako už juos kaip tik laikiną pataisą sulaužytai sveikatos priežiūros sistemai.

„Jie yra grupės pagalba, skirta simptomui, kuris, mano manymu, neturės teigiamos sisteminės naudos“,-teigė Elizabeth Mitchell, „Pirkėjų verslo grupės“ prezidentė ir generalinė direktorė. „Siekdamas pakankamai sveikų žmonių, turinčių mažų sveikatos priežiūros išlaidų, suprantu, kodėl tai būtų patrauklu, o galbūt kai kurioms gyventojams tai yra prasminga. Bet mes vis tiek turime išspręsti visos sistemos kokybę ir įperkamumą. “

Kaip veikia ichras?

„Ichras“ sukūrimas atsirado po to, kai darbdaviams buvo suteikta dar viena draudimo galimybė, turinti dar ilgesnį akronimą: kvalifikuotų mažų darbdavių sveikatos kompensavimo susitarimų (QSEHRA). „QSEHRA“ 2016 m. Sukūrė Obamos administracija ir leido mažoms įmonėms, turinčioms mažiau nei 50 darbuotojų visą darbo dieną dirbantiems darbuotojams, pasiūlyti savo darbuotojams prieš apmokestinimą, kad galėtų įsigyti sveikatos draudimo planus. Tačiau buvo ribų, įskaitant tai, kiek jie gali pasiūlyti, ir tai buvo taikoma tik mažoms įmonėms.

Taigi D.Trumpo administracija 2019 m. Sukūrė ICHRA, leisdama bet kokio dydžio darbdaviams suteikti fiksuotą fiksuotą naudą, nes jų darbuotojams nėra ribos. Pasak HRA tarybos vykdomojo direktoriaus Robino Paoli, Ichras tapo patrauklios darbdaviams, ypač mažiems darbdaviams. Mažiems darbdaviams tai daugiausia susiję su didėjančiomis sveikatos priežiūros išlaidomis, dėl kurių jiems tapo vis sunkiau pasiūlyti sveikatos draudimą. Tačiau didesniems darbdaviams Ichras suteikia jiems daugiau lankstumo ir leidžia savo darbuotojams pasirinkti planą, kuris geriausiai atitinka jų poreikius, pavyzdžiui, planą, kurį siūlo jų pasirinktas vežėjas, kuris apima jų pageidaujamą ligoninę arba planą, pritaikytą konkrečiai būklei. Pvz., Turėdami grupės draudimą, darbuotojai, esantys 4500 žmonių įmonėje, gali turėti tik keletą planų, iš kurių gali pasirinkti.

Kai darbdaviai siūlo ichrą, Jie sugeba atskirti savo darbuotojus į skirtingas klases, tokias kaip, pavyzdžiui, visą darbo dieną dirbantys darbuotojai, ne visą darbo dieną dirbantys darbuotojai ar skirtingose ​​geografinėse srityse. Tada jie nusprendžia, kokią sumą gaus kiekviena darbuotojų klasė. Kompensacijos gali būti padidintos vyresniems darbuotojams ir tiems, kurie turi daugiau išlaikytinių.

Tada darbuotojai gali įsigyti individualų sveikatos draudimą per teikėją per ACA biržą ar net „Medicare“, jei jie gali būti tinkami. Jie gali naudoti lėšas kvalifikuotoms medicinos išlaidoms, pavyzdžiui, diagnozuoti, gydyti ir užkirsti kelią ligai.

Tačiau svarbu pažymėti, kad nors darbdaviai gali pasiūlyti vieną klasę darbuotojams ICHRA planą, o kitą – grupės sveikatos draudimo planą, jie negali pasiūlyti abiejų vienai klasei tuo pačiu metu. Pvz., Verslas gali suteikti ICHRA darbuotojams visą darbo dieną dirbantiems darbuotojams sveikatos draudimą ir ne visą darbo dieną dirbančius darbuotojus, tačiau nuolatiniams darbuotojams negalima pasiūlyti tiek grupės sveikatos draudimo, tiek ICHRA.

Nors maži darbdaviai buvo didžiausi ICHRA įvaikininkai, dideli darbdaviai yra sparčiausiai auganti kohorta, rodo HRA tarybos duomenys.

Technologijų įgalintos draudimo bendrovės, kuri buvo pagrindinė ICHRA šalininkė, vadovas sutiko, kad dideli dideli darbdaviai susidomėjo. Louis DeStefano, „Oscar Health“ augimo vyresnysis viceprezidentas, tikisi, kad dideli darbdaviai išbandys ICHRA planus su tam tikrais savo gyventojų pogrupiais, pavyzdžiui, geografiniuose regionuose, turinčiuose gerus ACA planus.

„Nemanau pasakė.

Tačiau ICHRA planų administravimas gali būti painus darbdaviams, o ACA mainų plano pasirinkimas darbuotojams gali būti apsunkinta. Štai kur pradedami tokie startuoliai kaip „Toch“, „StretchDollar“ ir „Take Command“. Šios įmonės padeda šviesti brokerius ir darbdavius ​​apie ICHRA, taip pat padeda joms sudaryti ICHRA planus savo darbuotojams. Jie taip pat padeda darbuotojams apsipirkti jiems tinkamiems sveikatos planams.

„Švietimo srityje vis dar reikia daug nuveikti“, – sakė Kyle'as Estepas, „Take Take“ strategijos vyresnysis viceprezidentas. „Darbas buvo mokyti draudimo agentus ir dideles tarpininkavimo/konsultavimo įmones darbuotojų išmokų erdvėje. Šie žmonės vairuoja rinką. Be to, mes vis dar esame pirmosiomis dienomis, kai stengiamės sukibti su HR ir finansų profesionalais, kurie sėdi prie sprendimų priėmimo stalo. “

Ar Ichras yra naudingos darbdaviams ir darbuotojams?

Pagrindinis ICHRAS pranašumas darbuotojams yra tas, kad jis suteikia jiems pasirinkimą. Pavyzdžiui, kažkas, sergantis cukriniu diabetu, gali pasirinkti planą, kuris atitiktų poreikį, arba ispaniškai kalbantį asmenį gali pasirinkti planą, kuris patenkina tą kalbą. „DeStefano“ prilygino perėjimą nuo pensijų prie 401K.

„Jūs grąžinate jėgą darbuotojams“, – sakė jis. „Ir aš manau, kad tai, kas apie Ichrą taip pasakoja, yra tai, kad trys planai dideliam darbdaviui tikrai neatitinka visų jų šeimų poreikių. … Viskas, ką mes perkame šioje šalyje, turime daugybę pasirinkimų. Mes ką tik išėjome iš atostogų ir buvo neribotas pasirinkimas tam, ką įsigysime, tačiau aš negaliu to padaryti su savo sveikatos priežiūros planu. Manau, kad tai iš tikrųjų yra pamaina, ir manau, kad būtent todėl ilgainiui tai bus sėkminga “.

Kitas pranašumas yra tas, kad žmonės gali išlaikyti savo planą, net jei palieka savo darbdavį, palyginti su tradiciniu draudimu, kurio metu darbuotojai praranda draudimą palikę darbą, teigia Christina Farr, konsultavimo įmonės „Manatt Health“ generalinė direktorė.

Vis dėlto darbuotojai turi būti sudėtingi, norėdami apsipirkti pagal savo poreikius Ir šia prasme Ichras užkrauna sunkią naštą, teigė Mitchell iš Pbgh.

„Pasirinkti sveikatos planą ar pasirinkti sveikatos sistemą yra Bizantijos ir nepaprastai sudėtinga palyginti ir suprasti“, – sakė ji. „Visa mūsų sveikatos priežiūros problema yra tai, kad tai yra absoliučiai nefunkcionalus ne rinkos rinka, kur nėra informacijos, nėra galimybės palyginti kokybę ar išlaidas, beveik nėra būdo, kaip gauti susitikimą pusę laiko, ir būtent tada esate didesnės grupės dalis. … nėra teisingas dalykas paprašyti vartotojo naršyti nenugalimą sistemą. “

Neseniai paskelbtame „LinkedIn“ įraše kitas sveikatos priežiūros ekspertas suabejojo, ar Ichras iš tikrųjų suteikia darbuotojams prieigą prie kokybiškos sveikatos priežiūros.

„Man labai įdomu, ar kuris nors iš šių„ Ichra “evangelistų kada nors nusipirko individualų sveikatos planą?“ Sakė Ari Gottlieb, „Consulting Group A2 Strategy Corp.“ direktorius. „Tai, ką jie paprastai ras, yra planai, kuriuose yra„ Medicaid “pagrįstų, ribotų paslaugų teikėjų tinklų, kuriems labiausiai trūksta nevalstybinės aprėpties ir neįskaitant pirmaujančių sveikatos sistemų.“

„Paoli“ iš HRA tarybos pastebėjo, kad nors, jos manymu, ICHRAS dirba įvairiems vartotojams, ji gali pamatyti, kodėl kažkas, turintis sudėtingas sąlygas, gali norėti gauti draudimą per tradicinį grupės draudimą. Beje, ji mano, kad Ichra dirba daugumai žmonių, nes tai yra ACA reikalavimus atitinkantis draudimas.

Privalumai darbdaviams yra daug aiškesni.

Jiems – Ypač mažesnės įmonės – ICHRA siūlo galimybę sumažinti sveikatos priežiūros išlaidas, mano, kad Morgan Health sveikatos priežiūros inovacijų direktoriaus pavaduotoja Molly Chidester, JPMorgan Chase verslo padalinys, orientuotas į darbdavių remiamą draudimą.

„Didėjančios sveikatos priežiūros išlaidos yra ypač sunkios mažoms ir vidutinėms įmonėms, o ICHRA gali padėti palengvinti šį poveikį-ypač tose valstijose, kuriose individuali rinka yra konkurencinga kaina, palyginti su grupių planais“,-teigė Chidesteris. „Ichras daro sveikatos priežiūros išlaidas labiau nuspėjamos ir padėjo kai kurioms mažoms įmonėms pirmą kartą pasiūlyti naudos sveikatai“.

Tačiau Mitchell visiškai nesutinka, kad Ichras turės reikšmingą poveikį darbdavių sveikatos priežiūros išlaidoms.

„Mano klausimas apie Ichrasą yra tas, ką žmonės mano, kad su Ichra padengs išlaidas?“ Ji ginčijosi. „Jei„ Jumbo “įmonės, išleidžiančias pažodžiui milijardus dolerių per metus, meta iššūkį derėtis dėl mažesnių išlaidų, kaip tai padarytų asmuo, turintis apibrėžtą grynųjų pinigų sumą? Taigi tai gali būti puiki trumpalaikė nejudanti rampa, tačiau nėra jokio mechanizmo, kuris iš tikrųjų padidintų įperkamumą ar turėtų kokį nors mažesnį spaudimą išlaidoms. “

Kitaip tariant, prisiimant atsakomybę darbuotojui pasirinkti sveikatos planus, tai atsisako derybinės galios, kurią darbdaviai turi su sveikatos sistemomis ir draudikais. Beje, šis argumentas daugiausia taikomas dideliems savarankiškai finansuojamiems darbdaviams, nes maži darbdaviai neturi daug derybų galios.

Nors sunku pasakyti, kiek darbdavių kreipiasi į ICHRA, nes nėra jokio pranešimo reikalavimo, „Paoli“ tikisi, kad įvaikinimas ir toliau didės. Įrodymai aiškūs iš rinkos tendencijų.

„Investuotojai labai domisi įmonėmis, kurios administruoja ir įgyvendina Ichras, o vis daugiau draudimo bendrovių samdo ir moko darbuotojus pagal ICHRA ir QSERHA ir HRA taisykles ir reglamentus“, – sakė ji. „Kai draudimo bendrovės tai daro ir dominant investuotojams, jūs žinote, kad krūva darbdavių žengia šį žingsnį“.

Nuotrauka: „Sdecoret“, „Getty Images“